不少老年人退休后感到面對居高不下的生活成本，僅僅依靠養(yǎng)老金的收入來維持有質量的生活顯得有些緊張。再加上身體狀況不大好，單靠職工醫(yī)療保險并不夠用。

我們國家已進入老齡化高峰期，養(yǎng)老問題已經(jīng)成為每個家庭需要面對的問題。那么，成年子女應如何讓老年人晚年生活過得更舒適更有保障一些?在為老年人合理制定保險保障計劃時，老年人和子女們應該考慮怎樣在種類繁多的養(yǎng)老險種中認識它們的優(yōu)缺點，真正選購適合的產品。

商業(yè)養(yǎng)老險種類多

商業(yè)養(yǎng)老險作為社保補充，越來越受到市民關注。時下市面上有養(yǎng)老功能的商業(yè)保險有哪些，應當怎樣選擇呢?商業(yè)養(yǎng)老保險的分類大致有以下幾種:傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險、分紅型養(yǎng)老保險、萬能型保險、投資連結險。這些險種各有特色，適合不同人群的需求。

養(yǎng)老年金保險：保守理財風險較少

傳統(tǒng)型養(yǎng)老險:由于預定利率是確定的，因此日后在什么時間領多少錢是投保時就可以確知的，但從收益上看是不高的。這一類型適合于理財風格保守，不愿承擔風險的人群。

分紅型：更能抗通脹

優(yōu)點：分紅型養(yǎng)老險能為投保人增加收益。

缺點：分紅型保險費率相對較高，且分紅具有不確定性，適合有理財需求的人群。但是需要知道的是，越早領取養(yǎng)老年金，費率越高，對于此險種來說，投資回報率也可能越低。

兩全險：低收入者不宜“快繳快領“

兩全險為理財型保險，保費較高，尤其是繳費期短、領取快的保險，費率更高，適合家庭收入水平較高的人群。

投連險：中長期投資儲備養(yǎng)老金

此險種的優(yōu)勢是意外+疾病+養(yǎng)老保障較為全面時，投保人沒有后顧之憂，可通過投連險的長期投資來獲取收益。繳費期至少應為20年，在市場風險較大時，投資者可通過投連險的賬戶轉換功能來將資金放入穩(wěn)健渠道，市場獲利明顯時，還可轉回進取型賬戶，通過長期投資才能避免市場波動帶來的風險。

萬能險：長期復利收益可觀

萬能險的投資渠道較為穩(wěn)健。由于采取復利計息，收益較高提取方式靈活。對于保單的賬戶價值，投保人可以免費領取，以應對不時之需。同時，繳費方式也較為靈活，如果投保人收入不穩(wěn)定，難以及時繳納保費時，可以暫時緩繳或不繳，待收入允許時，再補回所欠保費，使養(yǎng)老計劃不至于輕易中斷。