日前，讀者薛女士咨詢本報(bào)，說想給61歲的母親買些保險(xiǎn)盡孝心，問哪些保險(xiǎn)可以選。記者遍尋保險(xiǎn)公司，然而可供她母親投保的險(xiǎn)種卻少之又少。這是怎么回事呢?老人怎樣才能搭上保險(xiǎn)這趟車呢?

　　■60歲以上只有意外險(xiǎn)可買

　　上周，帶著薛女士的問題，記者咨詢了中國(guó)人壽、平安、太平洋、泰康等多家壽險(xiǎn)公司，結(jié)果得到的答復(fù)是60歲以上老人除了能辦意外險(xiǎn)之外，基本辦不成其他商業(yè)保險(xiǎn)了。“醫(yī)療險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)，55歲以上就辦不成了，壽險(xiǎn)也只接受60歲以下的人投保，意外險(xiǎn)是70歲以下都可以投保。而且50歲以上的客戶投保，我們還要對(duì)他們進(jìn)行免費(fèi)體檢，如果體檢結(jié)果不好，說不定也投保不成。”平安人壽陜西分公司一位保險(xiǎn)代理人這樣說道。另一位保險(xiǎn)代理人則說得更干脆：“60歲以上的人，建議就不要考慮商業(yè)保險(xiǎn)了，劃不來。”

　　■50歲以上買保險(xiǎn)易出現(xiàn)“保費(fèi)倒掛”

　　買保險(xiǎn)要趁早，投保年齡越小越劃算。這是保險(xiǎn)專業(yè)人士傳達(dá)的一致意見。泰康人壽陜西分公司個(gè)險(xiǎn)部的張潔介紹說，投保年齡越小越劃算，是因?yàn)槟贻p人的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較老人低，因此同樣一款產(chǎn)品年輕人投保費(fèi)率就低，比如一款名為“健康人生”的險(xiǎn)種，每年交3000元，交20年，保障至70周歲，在同等條件下，30歲的人投保，保額可達(dá)到155274元，而40歲的人投保，保額則只有101736元。此外，對(duì)于投資型險(xiǎn)種來說，由于復(fù)利計(jì)息的原因，也是越早開始投保越劃算，假設(shè)年息10%，如果一個(gè)人是從25歲開始投保，每年交1萬元，連續(xù)交10年，那么他60歲時(shí)就能領(lǐng)到1726480元;而如果從35歲才開始投保，同樣的每年交1萬元，連續(xù)交10年，則60歲時(shí)只能領(lǐng)到983500元，相差了將近1倍。

　　張潔表示，為了讓大家更直觀感受到復(fù)利的時(shí)間效應(yīng)，她假設(shè)了10%的年息，當(dāng)然在現(xiàn)實(shí)生活中，保險(xiǎn)產(chǎn)品利息并沒那么高，不過越早投保越劃算的道理是一樣的。

　　張潔還強(qiáng)調(diào)說，當(dāng)投保人年齡到一定程度時(shí)，還有可能遭遇“保費(fèi)倒掛”，通俗講就是賠的錢還沒有投的錢多。險(xiǎn)種不一樣，出現(xiàn)“保費(fèi)倒掛”的年齡也不一樣，一般是50歲以上的人群容易出現(xiàn)這個(gè)問題。

　　投保有道　　老人享受保險(xiǎn)有竅門

　　像薛女士那樣想為老人盡孝心買保險(xiǎn)的，難道就沒有辦法了嗎?中國(guó)人壽西安分公司從事銀保業(yè)務(wù)的梁女士介紹說，如果想給老人準(zhǔn)備一些養(yǎng)老錢，晚輩可以把自己作為投保人和被保險(xiǎn)人，投保一些分紅險(xiǎn)等壽險(xiǎn)產(chǎn)品，指定老人為保單受益人。這樣，在保險(xiǎn)期限內(nèi)如果投保人發(fā)生事故，則賠付的保險(xiǎn)金就可以盡到對(duì)老人的一份責(zé)任，而滿期未發(fā)生賠付的話，滿期領(lǐng)到的保險(xiǎn)金就可以作為老人的養(yǎng)老金了。這樣實(shí)施，因?yàn)橥侗Ｈ四挲g較輕，保費(fèi)也會(huì)相對(duì)便宜些。

　　另外，針對(duì)老人容易摔跤發(fā)生意外骨折的情況，還可以為老人投保意外險(xiǎn)。業(yè)內(nèi)人士介紹，意外險(xiǎn)的費(fèi)率是跟職業(yè)類別掛鉤，跟年齡關(guān)系不大，因此投保意外險(xiǎn)在任何年齡段都不必?fù)?dān)心“保費(fèi)倒掛”。這樣在老人意外摔傷住院時(shí)就能得到理賠，比較劃算。記者了解到，有些保險(xiǎn)公司還有針對(duì)老人專用的意外險(xiǎn)，會(huì)針對(duì)老人可能出現(xiàn)的意外比如摔傷骨折進(jìn)行專項(xiàng)賠付，而且賠付還比較高。

　　需要提醒您的是，年齡較大的讀者如果想投保醫(yī)療險(xiǎn)等產(chǎn)品，最好看一下是否有保證續(xù)保條款。有些醫(yī)療險(xiǎn)，在投保人發(fā)生理賠后，第二年可能就拒絕再承保，而有的產(chǎn)品則可以重復(fù)住院、重復(fù)理賠，這對(duì)于年齡較大、生病住院幾率較高的人來說就顯得非常重要。