"退休"是每個(gè)工作的人都會(huì)面臨的階段，隨著金融危機(jī)的不斷加劇，人們?cè)絹?lái)越關(guān)注如何通過(guò)合理規(guī)劃財(cái)產(chǎn)規(guī)避經(jīng)濟(jì)周期的負(fù)面影響、實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值增值的問(wèn)題，好讓退休后度過(guò)一個(gè)富足而安穩(wěn)的晚年。退休前、退休時(shí)和退休后不同的人生階段，到底應(yīng)該如何根據(jù)自己的財(cái)務(wù)狀況規(guī)劃理財(cái)呢？

退休前：收入+健康一樣重要

有句話(huà)說(shuō)得好"投資越早開(kāi)始，復(fù)利效應(yīng)越明顯"，隨著子女開(kāi)始獨(dú)立，家庭負(fù)擔(dān)逐漸減輕，所以選擇在退休前開(kāi)始積累財(cái)富，顯得最為合適。當(dāng)然，由于已進(jìn)入人生后期，投資風(fēng)險(xiǎn)的控制很重要。保險(xiǎn)理財(cái)專(zhuān)家指出，處在這一階段的人們，在保證定期存儲(chǔ)養(yǎng)老金的同時(shí)，不宜過(guò)多選擇風(fēng)險(xiǎn)投資的方式。此外，穩(wěn)定的收入和健康的身體是實(shí)現(xiàn)退休前積累財(cái)富的前提，所以在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，二者缺一不可。

理財(cái)建議：將可投資資本的50%用于股票或同類(lèi)基金；40%用于定期存款、債券及保險(xiǎn)；10%用于活期儲(chǔ)蓄。但隨著退休年齡逐漸接近，用于風(fēng)險(xiǎn)投資的比例應(yīng)逐漸減少。在保險(xiǎn)需求上，應(yīng)逐漸偏重于養(yǎng)老、健康、重大疾病險(xiǎn)。夫婦雙方可以根據(jù)收入比例，分別購(gòu)買(mǎi)諸如"萬(wàn)能+重疾"的組合，繳費(fèi)計(jì)劃可以設(shè)定在10-15年左右，首年保額可以適當(dāng)設(shè)定得高一點(diǎn)，以后根據(jù)實(shí)際情況逐年降低。或者購(gòu)買(mǎi)一些10-15年期的"定期壽險(xiǎn)+定期重疾"的組合，以后根據(jù)實(shí)際情況逐年通過(guò)部分節(jié)約的方式降低保額。

臨近退休：確定預(yù)期投資收益

今年53歲的郭先生在國(guó)有化工企業(yè)工作，還有7年就要退休的他月收入為3500元，老伴也是普通職工，去年已經(jīng)退休，退休工資1300元。家里有一套兩室一廳的房子，15萬(wàn)元的養(yǎng)老錢(qián)是他們幾十年來(lái)的積蓄。家里一個(gè)月支出大約在3500元左右。郭先生的目標(biāo)很簡(jiǎn)單，60歲退休后，能吃穿不愁，看病不愁，安度晚年就好了。

理財(cái)建議：以郭先生的情況為例，為了能使自己的退休生活更加安全有保障。郭先生夫妻除了將月節(jié)余節(jié)省下來(lái)外，還須保證未來(lái)的7年內(nèi)，手上的15萬(wàn)元資產(chǎn)能以6%的超越通脹的速度增值。6%的投資回報(bào)率可以投入到債券等固定收益市場(chǎng)上去，還可以拿出這筆錢(qián)的20%-40%投入到股票型基金中。

退休后：遠(yuǎn)離高風(fēng)險(xiǎn)投資

退休后，年齡的增長(zhǎng)，讓發(fā)生意外的可能也隨之產(chǎn)生，醫(yī)藥費(fèi)用也逐年的增多。這些問(wèn)題常常出現(xiàn)在退休生活中，如此一來(lái)為自己老年生活擔(dān)憂(yōu)的你，除了多多鍛煉身體、補(bǔ)充營(yíng)養(yǎng)外，為自己投保意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)是首先要考慮的問(wèn)題。此外，大多數(shù)老年人都會(huì)辛辛苦苦的存一筆養(yǎng)老金，如何選擇理財(cái)產(chǎn)品，專(zhuān)家也有建議，老年人投資的金融產(chǎn)品，以穩(wěn)健類(lèi)為主，遠(yuǎn)離高風(fēng)險(xiǎn)投資。

理財(cái)建議：一般退休生活支出大概可分為三個(gè)時(shí)期，第一個(gè)時(shí)期（60至70歲），剛退休，體力與精力尚足，主要以旅游支出為主，可以選擇投資期限較長(zhǎng)的產(chǎn)品，以提高收益;第二個(gè)時(shí)期（71至80歲），病痛增多，體力與精力下降明顯，這個(gè)時(shí)期主要以醫(yī)療開(kāi)支為主，投資上應(yīng)選擇變現(xiàn)容易、流動(dòng)性高的產(chǎn)品，以提高資金的應(yīng)急性；第三個(gè)時(shí)期（81歲以后），選定一養(yǎng)老機(jī)構(gòu)安享晚年可算是明智之選，或趨向銀行存款，以避免過(guò)于復(fù)雜的產(chǎn)品辦理手續(xù)。